未来20年，一个热门

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图：Joan Cornella

个人养老金最近挺火。

国家会大力推广这东东。我看媒体也聊得差不多了，就讲个它的冷门意义吧。

也就是：

减税

对我而言，这个东西的减税效果相当于怀了二胎。

大家知道，我们每年赚的钱，会减一个抵扣额度，再交个税。

以我来说。

因为我要赡养老人，一年有2.4万抵扣额；有房贷要还，一年有1.2万抵扣额。生了个娃，又有了1.2万抵扣额。

个人养老金呢——按国家政策来讲，它最多有1.2万/年的抵扣额。

所以，我一年可以凑出6万块的抵扣额度。

我是集齐了四颗龙珠的女人，真厉害，有谁来和我battle一下？

二

挺多人说，切〜

我都不交个税，免税额度对我没意义呀。

是！

它对于有个税要交的人，比如上班族的意义更大点。

但——

很多人不交个税，不是因为0收入。

而是很多收入，没被国家“盯”到而已。

比如很多微商朋友，直接通过微信or支付宝收款，收的钱很零散。但国家可能就懒得管了。收起来也费力，收的三瓜两枣，不够养人的。

但税收技术发展很快。

税务人员力量也在快速扩升。

2023年，公务员国考招3.71万人，其中税务系统就占了2.5万人。

将来挺多个人收入，会无死角地归入征收的。

懂得合法减免个税，是必备技能。

三

通过交个人养老金，可以暂时形成一个“免税额度”。

最高可以买1.2万——

从自己的个人收入里，减掉1.2万，暂时不用交税。

注意，我用了“暂时”这个词。

这个税不是完全免了。而是等你老了，比如60岁退休了，再按3%的税率补交。

但到那个时候，补的税可能很微弱了。

有多微弱？

我举个实际例子。

比如小强今年30岁，他一年税前收入有20万，他触及到了10%这一档的预扣税率。

他每年买足1.2万养老金，每年省1200块的税钱（12000*10%）。

假定这个养老金每年收益3%。那等60岁时，他本金加利息攒下了57万多。他这时再一次性取出，按3%补交税，要补交1.7万个税。

也就是说。

从30岁到60岁的这三十年间，小强每年减免了1200块税。

到60岁再一次性补齐1.7万的税。

（如果每年减免的1200块钱，也买了3%收益理财——60岁退休时会多出来5.7万）

。。。

这只是我的一个演算。

你每年交的税越多，它节税效果更明显。

它不算啥大财，但也是中产的福音了。

四

最后总结一下个人养老金。

它用一定的税收优惠，吸引大家给未来攒钱。

它和社保养老金最大不一样是——

自愿参与。

相关产品还没有正式推出。等正式出来后，如果感兴趣，可在银行开个账户。

到时可以买的产品，会有基金，理财保险，银行存款，理财等等...

供我们选择。

和我们现在买的很多产品，不会有本质差别。但会更注重长期稳健，可赚钱。

如果选的是基金类别。它的最终收益，挂钩产品运作能力。

估计未来20年，这是个热门。很多人会热切关注这个账户的变动，仔细权衡它的减税效果。

一些欧美国家，个人养老金体系比较成熟。当地人就挺热衷研究这个账户。

注意。

1)这个钱，只有退休后才能领取。可以按月、分次领取，也可一次性领取。

2)如果人去世了，账户里的钱可以由子女继承。

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