这家利润不及工行1%的小破行，为什么几千万小商家都要它要撑住？

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01

最近热播剧《长风渡》，里面有一个小人物让观众热泪盈眶。

剧开头前几集，经营商铺的万老板顾不上男女之别，急匆匆创进后院账房找到顾家少夫人，跪求赊账，几十岁的人一脸哭相，如果不能赊账拿货周转，即使是百年老店，也说倒就倒，家中老小和一帮伙计，都没了饭碗。

世道不好，生意就是这么残酷。

古时候，当然还没有现在的小商家纯信用贷款，借钱如救火，于是顾少夫人拿出了自己的嫁妆为万老板做抵押担保，才成功赊了账，保住了生意。

后面顾家遭难，这位万老板冒死解救，仇家不解，说你不过是顾家上万商号中的小小一家，完全可以置身事外，为何这般上赶着卖命？万老板却是神色坚定，顾家对我有恩，为顾家死，我心甘情愿！

万老板知恩图报令人动容。更感概的是，在古代，顾家一笔良心赊账竟可以让老板豁出性命报恩，可以说，《长风渡》是十分懂商业的。

现实中，如今我们也有专为小商家输血的顾家原型，只不过两厢对比，待遇却天差地别。

02

我们都知道，今年的毕业季十分艰难，6月，国家统计局宣布，青年调查失业率依旧创纪录突破20.8%。

众所周知，想要拉动经济，最重要的是保住就业，只有持续收入才会有信心，有信心才敢消费，有消费了才会创造更多饭碗，如此，才能开启经济发展的正循环。

因此，就业保卫战已经打响，国家想尽办法鼓励大家积极就业、创业，尤其是青壮年。例如，最近多地政府机构、招聘机构，联合支付宝平台集中发布了30万个就业岗位，面向今年的毕业生以及求职者。

不过，30万的岗位相比600万的失业，还是杯水车薪。更重要的是，必须鼓励中小微企业全面开工恢复生产，积极创造就业岗位。

要知道，全国80%以上的就业不是靠500强企业，也不是大厂，而是靠万老板这样的千千万万个中小微企业。我国有超过1亿个体工商户，2亿自由职业者；这些小商家和创业者不仅解决自身就业，更在创造更多社会岗位。

那么，怎么才能鼓励这些小商家受疫情打击后再度站起来呢？

给信心，资金输血，放宽经商环境。这半年来，国家给了跟多政策，鼓励路边经济、调休假期支持出门旅行等等。

但是，给小商家资金输血这一点，却不那么容易。

小商家不比大企业，没有抵押，没有大额营收，小商家要借个10万、20万的，抱歉，对很多银行而言，借出这笔钱的成本都比利息高，大银行基本闭门谢客。十年前，贷款授信1000万以下，在大银行定义中都叫小微企业。

因此，八年前网商银行诞生了，开业第一天起就承诺不做大单子，只为小商家贷款服务。这是一个银行业几百年来都不曾成功的挑战，也是得益于中国最近20年的移动支付发展，让小商家即使没有抵押也能根据经营流水获得资金支持。

现在，有5000万小微商家都曾靠网商银行输血支持，平均贷款5万元，要进货了就借一笔，账款收到立刻还上，每天资金进进出出，如活水一般流转。网商银行也是全世界服务小微商户最多的银行，连外国的银行都纷纷来中国取经。

但是，正因为网商银行跟5000万小商家唇齿相依，立flag的时候很热血，但现实却很残酷！疫情这三年，大量街边店铺没能挺过来，很多人不知道，遭殃最严重的其实给这些店铺输血的银行。

这就是顾家少夫人说“当赊”时，管家拦住她的原因，太多商户撑不下去，顾家去年没有收回的烂账已经很多，不能再赊了！

据各级市场监管部门统计2022年数据：新增企业数量比2021年足足减少了100万家！广州有9.4万小微企业注销！上海有20%的中小企业注销！

店铺一关门，借来周转的钱还不上，银行就必须承担很大的坏账风险，因为网商银行全是无抵押贷款，纯凭信用，商家的损失，大头都靠网商银行来承担。

网商银行因为坚持只服务小商家，这两年坏账率连续两年攀升，利润更是不及工商银行这种大银行的1%。

不仅如此，一边是严重的损失，一边还还缺少补给。网商银行跟国有大行不一样，它是民营银行，资本补充能力比国有大行要弱很多、渠道要少很多，也就是说，给小微输血的网商，却没有多少人能给自己输血。

03

按理说，网商银行就像是顾家在现代的原型，即使有很多坏账没有收回来，依旧还在苦苦支撑，继续给小商家输血。但现实的言论却跟万老板的态度大相径庭。

正是因为跟千万小商家打交道，小商家过的惨，很多人就把账算在银行头上。

越来越多人骂网商银行利息高：

“大银行利息才几个点，网商的利息居然10点几！简直是高利贷！”

“小商家赚钱不容易，为什么还要收利息？！”

“不仅利息不该收，本金也不该还，资本家就不能直接给点钱吗？”

谁不想天上掉钱一夜暴富，这样的言论一出往往都能获得点赞无数。

但是，真的是这样吗？

这些损人利己，张口就来的话，看似为民请命，实则劝人饮鸩止渴，残害社会，就像说政府应该免费发钱养活所有人一样，这些人实际压根不懂小微商家和市场经济。

发这些话的大V，要么是站着说话不腰疼的有钱人，他们不缺金融资源，根本无法理解每天起早贪黑小商家的苦；要么就是揣着明白装糊涂，他们也许不是真的不懂，但架不住这么说有流量啊！流量再一变现，自己赚的盆满钵满，哪管别的。

所以，大家一定要擦亮眼，不要被这些博眼球的流量贩子骗了。

我们来梳理一下真正的逻辑：

首先，大银行利息是很便宜，但利息便宜的单子都是100万起，不少小微商家都在网上说，自己的小单子在银行很难借到钱。

网商银行支持的商家里，80%是从来没在银行拿到过经营贷款的，说网商银行贵，甚至诋毁其为高利贷的，也不想想，如果网商银行真的贵得离谱，为什么几千万人要用，因为他们在“便宜”的大银行，根本拿不到钱。

其次，网商银行的利息真的高吗？

网商银行大部分贷款，利息不到100元。不到100元的利息，叫高利贷？张口问亲戚朋友借，请客吃饭也不止100块。为什么这么多人用，因为他们不想欠人情，希望有尊严地借钱。

只服务小商家，而且不要任何抵押物的代价，大银行原来不做这些单子不是没有道理。能够真正低空飞行，几千几万块给街边小店输血周转的银行并不多，甚至十分稀少。就是因为服务这个群体风险高、利润薄，费力不讨好。

其实，网商银行并不是没有出路，只要稍微调整一下经营思路，减少对这种街边小店放贷款，多做有抵押风险低的大订单，就能立刻减少坏账、提升利润。

但是，真这么做，受苦的就更是小微商家了。如果没有正规银行继续为小商家输血，那么小商家就只能去借非法高利贷，或者当场破产。如果几千万小商家如果垮了，经济也就全面崩盘了。

正如前面分析，全国80%以上的就业，也就是80%以上的家庭收入，靠的不是大企业，靠的是千千万万中小微商家。有统计显示，每增加一个个体工商户，可以创造2-3个就业岗位；每增加一个小型私营企业，可以创造15个就业岗位。

所以，网商银行还在硬撑着。不仅如此，算上今年，已经连续5年主动下降利息，给小微商价在困难时期注入信心。

5000万依靠网商输血的小商家中，超过8成无法从其他银行获得经营性贷款。这就是网商银行虽然困难，但坚持的原因，这份使命是沉甸甸的责任。

只要网商银行撑住了，我国的五千万小微商家就有了安全感，这是一个信心比黄金更重要的时刻！

真心换真心，这也是几千万做生意的小老板盼着网商银行能够撑下去，更盼望像网商银行这样的良心银行能够更多一点！

为众人抱薪者，不可使其冻毙于风雪！

为当下奋斗者，不可使其淹没于尘埃！