房贷重大信号

tt

微信号

功能介绍

图：st.aftercigs

有个事引起了很多人关注。

央行周五开发布会时说——

有一些人的房贷的利率太高了，提前还贷的人太多了。

因此：

“央行支持银行与借款人自主协商变更合同...或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”

说白了。

监管鼓励银行和房奴们重谈房贷合同：把旧房贷，更换成新房贷。

甚至连方法都直接给了。

1）要么改签合同，原来的高利率合同作废。

改成低利率的。

2）或者是“转按揭”，新申请一笔房贷，把原来的还了。

haha。

。。。

央行看上去不是心血来潮装装样子，而是认真考虑推动这件事。

这真是180度的大转弯。

要知道，央行在过去很多年里，对于“置换房贷”一直是否定态度。

要“严禁”、“查处”、“违规”

因为认为，这会导致变相炒房。

央行2007年12月的公告

央行2019年8月的公告

现在态度却变成了“鼓励和支持”。

房子没变，钢筋水泥没变。环境变了，人心变了。

楼市确实是冷到一定程度了...

二

我周末咨询了几个银行，也看了几篇报道。

主要是了解银行的态度。

银行现在就是彼此观望中，谁也不肯先动手。

有的说：

看到央行的话了，但没出台具体政策。想等等政策细则，再执行。

有的说：

我们是小银行，要看四大行是怎么办的，我们跟着学。

总之就是面面相觑，一动不动。

我觉得央行不太可能出具体细则。最多再正式发文，后续还得看银行和房奴间的博弈。

毕竟要动银行的大蛋糕，阻力会很大。

但央行的级别也足够高了。

拍个脑袋估计一下——

降存量房贷这事，应该有30-50%的可能性吧。

再推测一下。

如果降的话，有几种走向：

1)即便要降，优先偏向优质客户。

而非是所有人都降。

比如2008年那会，也有过降存量房贷的事。

当时建行就说：

“原本执行0.85倍利率优惠的客户，近两年没有拖欠两期以上还款，不存在违约和两笔以上未结清房贷的客户，可以申请7折利率优惠”

2)股份银行，依赖房贷业务的中小银行，可能更愿意降。

那些日子不错的大银行，可能会继续扛着。

三

我之前编了个「夏蒙的财务自由定律」：

很多人以为，财务自由取决于有多少资产总额。

其实“自由”更取决于家庭的资产结构。

自住房占比个人总资产越少，越财务自由。

北上深的中产看上去身家千万，但全部资产是一套自住房的话，生活压力也很大，很怕失业。

小地方的家庭身家100万，看似不算多。但如果除了房子外，还有50万现金，心态就也会更放松。

再细说：

房贷债务的压力越小，就越轻松自由。

官方这两天公布了，六月70个城市房价数据：

90%的城市二手房都降价了。

四个一线城市都降了，上海降得最多。

这是官方的数据，真实情况可能更严峻点点。

许多人的财产是一两套房子。

一方面财产正在缩水；

一方面债务是刚性的，不得不还。

所以很多人谋求减轻房贷债务，追求心态自由。

四

之前陆陆续续写过一些，降房贷压力的方法。

正好汇总盘点一下。

如果房贷利率高，普通人可以考虑的策略是：

1）提前还房贷。

如果自己有钱，可以提前还高息房贷。

甚至有一种玩法也开始变多了：先找父母援助。

向父母借钱提前还贷，再给父母利息。

变异版的「六个钱包」，开始流行起来

2）把商业贷款，转为公积金贷款。

这是性价比最高的法子。

每个地方的公积金政策不一样。如果当地可以操作的话，一定要操作。

好爽！房贷立省15万

3）把等额本息，切换成等额本金

这么切换一下，每个月多还一些本金，能减少总的利息开支。

这样操作，节省大笔利息

4）房贷转为其它贷款

比如换成更便宜的经营贷、消费贷。但这样面临抽贷风险，也有摩擦成本。

我之前有写过这方面的风险，可以看这两篇：

3%的房贷，来么；

骚操作

以及最新出来的——

虽然没有落地，但大家呼声很高的：

5）和银行协商利率、重签合同；或转按揭

最后这一条，央行给了重要信号。看银行是否会执行，以及怎样执行吧。

也看房奴的决心和力量。

推动的人多了，成功的概率就大点。

这倒不是幼稚话。

就像，起初有人提前还贷，银行先是限制；后来提前还贷的人巨多，汹汹人潮堵不住了，官方推动银行开放。

大伙加把力，一切皆有可能。

我问了位银行高管朋友，他说：

“正常来说，银行肯定不愿意降。”

“但谁知道呢，现在金融行业被...（省去一些字）变得老老实实很听话了。”