挠头，要冒个险了

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图：Julian Charlton

A股八连阳终止了，跌的还不少。

尤其是收息板块（煤炭、高速、银行、水电等），今天猛烈地调整了。

比大盘跌得多。

我重仓收息股，伤挺重。

上周还是7%+的收益，收盘再看，只剩5.4%了。

一天跌没了半条胳膊。

haha

股市就是这样刺激啦~

我开始小调收息股组合了；我卖掉了一些高速股。

因为之前涨得很猛。

去年时高速股的股息率普遍都在6%以上，甚至超过7%。现在涨到只有4%上下了...

作为不那么牢靠的收息资产，吸引力弱了很多。

我对高速的信仰没有水电那么深，所以现在开卖，不然心里慌。

卖了，就一定对么？

也很有可能卖飞。

在股市每做一个决策，都有6成的概率被打脸。

所以要有一颗大心脏。

重要的不是次次都赢。但宁愿少吃点肉，换一个安全性。

就像我卖一半高速股，我是这么想的。

以后它再涨，我还有一半仓位在。

它跌了，我有一半的钱成功逃顶了，心理更愉悦。

心态好，怎么做都赢

二

好了，股市聊完了。

股市太刺激，并不适合所有人。

但现在理财也开始得接受这一点了——必须承担一些不确定性。

不然拿不到好的回报。

可能很多人没注意——现在理财险变化很大。

很多产品都在快速下架，快速调整。

以前我写过的增额寿，合同清清爽爽、一目了然。

一算IRR，还挺吸引人。

比如我写过一个，持有10年就能拿到3.3%的复利。

拿来替代存款再合适不过了。

简直香得不得了。

但现在已经没有这么高收益的增额寿了...

利率火速地降下来。

现在目前市面上，已经很优秀的一款——

拿到第10年，IRR是2.59%；拿到第20年，IRR是2.81%。

怎么说呢，你绝不能说它不好。

“且买且珍惜”

但，一想起之前写过的增额寿有多好，就觉得：哎呀，10年才2.6%呀，我很难夸出口。

怎么办？

另一种产品就火起来了，我之前很少科普的类型。

分红型增额寿。

就是把原来的承诺收益。

变成了：

保底+分红。

有一部分是确定的，有一部分是变动的。

比如这几天好多人在问的一生中意。

它挺简单。

一部分现金价值写进合同。

保底部分不高：10年才1%多，20年才2%。

更多收益靠分红：

加上分红的话，IRR可以快速达到3%，甚至达到3.5%。

和之前的产品不相上下。

举个例子：

还是30岁女，缴费5年，每年5万。如果分红一直顺利实现的话——

第12年复利就超过3%了。

20年可以达到3.4%，30年达到3.58%。

这就很厉害，比之前3.5%预定利率下的产品，还高。

但，最大风险就是——

分红是不确定的。

分红能不能100%拿到，要看保司的经营业绩怎么样。

业绩好，分红就能100%实现，甚至能超过100%；但业绩不行，分红可能就低下来了。

比如只实现了80%，只实现了70%...

最差情况下只拿保底部分。

未来漫长的时间里，一切都有可能。

好在——

一生中意的保险公司投资业绩不错。

过去三年，它们家的分红产品，分红实现率年年100%。

甚至高于100%。

未来可期。

但历史成绩不代表以后，业绩变差会怎样？

我算了下，不同实现率下的回报：

比如分红实现率低一点，如果一直只有50%。

那持有第25年，现金价值是479270，IRR是2.87%；会超过开头提到的承诺收益型增额寿。

第30年时，IRR约3%。

分红实现率70%的话，第13年就能赶超承诺收益型产品，20年IRR大于3%。

所以谨慎乐观的话——

只要一直有分红。哪怕分红实现率长年低于预期，也有希望拿到不错的回报。

下有保底，上有惊喜。

也因此，这款产品今年突然就卖爆了。

大伙心态也不一样了。

从固定利率，变成了浮动一些也能接受。

这款产品最近问的人很多。但可惜29号一过，就停售了

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