来了，个人养老金攻略

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先写几句行情，依然是一片混乱互道那啥，只不过今天改成中字头涨了。震荡市都别太在意。

数据显示南非人歇了一阵以后，近期又开始砸大鹅。有趣的是，在南非人没砸的那阵跌的最凶，近期砸的时候反而底部来了波50%大反弹。

数据都是滞后的，所以实际市场在意的不是到底有没有人砸，而是我认为有没有人在砸。

但类似于狼来了的故事，影响总是逐次递减的，叠加大鹅的财报不错，我不认为这次又能砸回200。如果砸回去的话我加仓。

说了好几次写个人养老金的事，那就今天吧。

基本规则比较清楚，先简单说下。

1、每人每年有1.2万元的额度可以存入个人养老金账户，1.2万以下到底存多少由自己决定。假如选择顶格存1.2万的话，可以一次性存进去，也可以每月存1000，看你高兴。

2、这笔钱目前可以免个税，我猜未来大概率也会一直免。但是注意了，提取时需要缴纳3%的个税。所以如果你本来也就不用交个税或者是3%那档的这个便宜占不到，但以上的都合适。特别是本来要交20%以上档的，相当于每年国家给你发了几千块钱，能吃很多顿火锅。

3、个人养老金可以在退休或者其他规定情况下（如重病等）提取，可以一次性提取也可以慢慢提取，但通常需要退休才能提。

对我来说当然会选择存这个钱。主要原因当然是免税，次要原因则是养老金理财的表现一直不错，十几年来的年化大约是7%左右，秒杀市面上绝大多数的理财产品。另外还有个彩蛋福利，养老金购买的基金产品其费用相对正常渠道减半。

有人担心养老金账户的安全问题。

万事无绝对，但个人认为养老金账户的安全性可能还在银行存款和保单之上。

接下来聊点细的，也是我最新了解到的情况。

1、今年只剩下一个多月了，但依然有1.2万元额度，是可以抵扣今年个税的。

2、目前全国只有部分城市开通了这项业务，主要是直辖市、省会、计划单列市，还有一些其他城市，列表见下。

3、开户行包括：工农中建交邮储六大国有银行、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行、以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。现场和在线开户皆可，请具体咨询相关银行。

4、个人养老金可以选择购买不同的FOF产品，当前共有100多个产品可供选择。可以只买其中一个，也可以买一个组合。目前表现最好的是华夏养老2045三年A，年化收益13%的水平。该产品运行到目前3.5年，考虑到最近1年多的大熊市，算是相当好的表现。

科普下，所谓FOF，就是不去直接购买股票或者债券，而是去购买一揽子其他基金产品。所以尽管你可以买很多个FOF的组合，但实际上认准买一个就行。

上图是截至目前表现最好的TOP10养老FOF产品，综合看表现最好的是华夏系。

5、你们可能发现了，养老金产品都有个年份。比如华夏旗下的就有华夏养老2045三年A、华夏养老2040三年、华夏养老2050五年等等。这主要和你的退休年龄有关。以我为例大约会在2045年前退休，就应该选择2045这一款。后面那个三年、五年是封闭期，封闭期内钱不能提取。

6、养老金产品的风格会有差异，越临近到期就越保守会多配债券之类，久期的则会奔放些多买股票啥的。

养老金不仅可以选择今天介绍的这些FOF，还可以选择理财产品、商业养老保险、储蓄存款之类（那感觉就纯粹是冲着免税去的）。

但个人建议还是投基金为主，类似于一个到退休为止的长期定投计划，长期来看跑赢其他理财方式概率较大。在经历了一年多的大熊市之后，当前是一个比较适合启动定投的时间点，国家选择现在推出个人养老金有深意啊。