喜事儿

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图：埃特米

今天是新年的第一个交易日，a股涨得还不错。

开门红，喜气洋洋。

但成交量只有8000亿，还不够热烈。

牛市要来的话，1万亿是最起码的水平，甚至还不够。

但我猜，春节前是没法指望太高的成交量了。

现在属于贤者时刻。大家即使手头有钱，即使发了年终奖，也想着先观望观望，等过完这个春节再说。

说一件喜事。

大多数人的房贷利率，在前天1月1号更新了。大家可以通过银行app查询。

降了－0.35%。

这一回的房贷降得很明显。

朋友给我晒了他的还款对账单：

他之前每月还10759，更新完后是10419，每月少还340块钱。

一顿火锅钱到手。

朋友给我看了他的七年还贷历程：

2015年时，他每月要还1.2万，到现在是1万出头。每月少还了1800多块。

随着时间的推移。

我们的房贷负担，终究还是变轻松了。

有个事情值得一提。

房贷利率更新后，有些人的第1次还款，金额没有变。

或者降了，但降得没那么多。

第2次还款时，才会完全降到“对”的数值。

这是因为，不同银行计息规则不同。

有些银行，新利率实行一个月后，再按新利率收取上月利息。

所以要等到第2次还款。

但，有个现象被部分人吐槽了：

利率下降后的第1次还款，非但没减少，反而增加了。

我发现有挺多招行的房贷人，在吐槽这件事。

我尝试理解了下原因：

利率更新后，银行要重新计算还款计划。

有些银行会把第1次还款月，作为一个专门的调剂月。把一部分金额作为调剂数字放在第1月了，使得第1月还款额异常上升。

但别太担心，它的影响有限。

等到第2次还款开始，月供会减少的。

二

大家在app上查自己的房贷时，可以看看自己的加点是多少。

这个比LPR更重要。

它真正影响了不同人，对房贷压力感知的差异。

100个基点＝1%

像下面这个房贷，就是加了34.5个基点。

也就是在LPR基础上，再加0.345%。

加点可以是负数。

比如下图的房贷，在LPR基础上，减掉了0.635%。

减点是很爽的。

LPR会不断调整，最新值是4.3%。

但加减点不会变。

一颗永流传，直到房贷结束那一刻。

之前有读者吐槽：

自己的加点有200个基点，也就是，LPR利率上再加2%。

太高啦，可以提前还房贷的。

二

一方面，贷款利率下降。

另一方面，今年存款利率也会继续大降。

存款和贷款利率，就像牵着狗散步。

一会儿人走在了前面，一会儿狗跑到了前面，但彼此跟随。

我写文章时，顺手翻了几家银行的大额存单。

像网商银行，之前它的大额存单，还是3.35%的利率呢。

这才几天，直接降到了3.15%了。

有个金融现象，引起许多人关注。

存款猛增

中信证券做了个测算，2019年以来，我国居民积累了约10.8万亿超额存款。

大部分是2022年超额存的。

对比一下，我们国家现在的居民存款总盘子，大概在120万亿左右。

也就是说：

疫情三年多，我们超额多存了近10%的钱。

中信这个研究，有鼻子有眼的。

它做了个有趣的归因，大家为啥疯狂存钱了？

原因有哪些？分别影响有多大？

1)房价下行。大家不爱买房了，转手多存了3万亿。

2)大家不敢消费了。怕失业，怕不确定性，多存了4.9万亿。

3)去年开始银行R2理财亏损。大家不敢买理财，转手多存了2.6万亿。

...

总之，导致大家疯狂存钱的心态是：

不买房＋不消费＋不投资

对于国家来说，存款太多，不是好事。

所以我猜2023年，还有一个会明显的牌面是：存款利率继续降。

可以尝试买三年期，五年期的大额存单锁定利率。

遇上利率下行——转让存单，捞个超额收益。

或者买长期年金险，储蓄险，也是一种解决方案。

优点是锁定超长年限的利率；缺点是，要熬到一定的年数才能支取。

...

如果能承受一定风险，要追求高收益的话。

就，不得不往基金和股市走了。