虽然利好不断，但我还是把房贷还了

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上个月跟大家提过，我预约了招行的提前还款，昨天到了还款日，虽然这几天官方在不断的释放利好给房地产行业打气，官员出来喊话要降利率降首付，但我还是决定按照原计划先还掉这笔贷款再说。

坚持提前还款的原因是，我对2023年北京楼市的走势判断，并没有因为最近的喊话而改变。因为北京2022年的二手房成交价格，同比涨幅在全国领先，同时土拍热度不低，不需要城投托底，开发商拿地很踊跃，所以在房住不炒的大背景下，根本没有必要出手刺激楼市。

考虑到现在资金成本走低，积压的需求需要释放，目前我谨慎判断2023年北京的楼市大概率是一个小涨，涨幅也就5%左右，而且5%的涨幅主要发生在小阳春。而我提前还贷的利率也是5%左右，所以干脆还完了事，减轻月供，安心过年。

当然有上个月疫情政策突然转向的前车之鉴，我也不敢保证北京的楼市政策一定会保持合理的延续性，万一出台强力刺激的政策，那么房价肯定会暴走一波，但这个概率我认为很低。

我看很多同学都很期待北京取消认房认贷，听哥一句劝，千万不要觉得这是好事，因为一旦取消房价立即暴涨，虽然你能多贷款，但你购房的总成本也大大增加，真不如让房价保持稳定，给你充足的时间慢慢攒钱置换。

所以，总结起来，2023年北京的楼市大概率小涨，小概率大涨。“北京永远涨”这个说法早就是痴人说梦了，事实上北京一大半房子的价格，跟2017年元旦时候比是差不多甚至更低的，6年没涨考虑到每年5个点左右的房贷利率，那就是妥妥的银行打工人。

坦白说，就算北京当下分化的格局还能持续一段时间，但也不会一直分化下去，改善需求不是空中楼阁也有枯竭的一天，如果经济增速不恢复，我对北京楼市的看法更倾向于短期乐观、长期悲观这样一种判断，上海、深圳这俩一线城市也是同理，虽然这仨贵为一线城市，但其实也只有核心地段的房子保值增值而已，其他地段该跌也得跌，房地产的护城河越来越窄了。

而全国其他城市的楼市，包括很多人非常关心的二线城市的2023年楼市前景，我是持较为悲观态度的。我以很多人关心的杭州举例，杭州2022年土拍成交的面积是1179万平米，北京只有485w平米，而杭州的常住人口只有1200w，北京是2200w，简单换算一下杭州的人均土地供应量是北京的5倍，可想而知杭州未来楼市的走势是什么样的。杭州不是特例，其他二线城市都普遍存在供应量过大的问题，包括武汉、南京、苏州、合肥、成都等等等等，所以现在无论上面怎么喊话，银行怎么放水，都很难奏效。

除非大规模降价的同时减少供应，但这是不被允许发生的，且不说降了之后地更卖不出去，银行受损失，就光之前高价接盘的业主就不好惹，看看这几天暴力降价的特斯拉就明白了，所以现在全国的房地产就是一个死局。

2022年，除了继续坍塌的婚育率，还有“房价永远涨”信仰在全国范围内的坍塌。我觉得大家从去年开始对于还贷30年这件事情开始真正警觉了，天量的法拍房和断供潮，让很多人意识到就算付得起首付以后也未必一直还得起月供，除了体制内谁能保证可以一直工作30年呢？所以经济原因才是当下楼市萎靡不振的核心原因，就算你再降低首付，房贷再便宜，但房子的价格不降，老百姓得不到实质性的好处，你怎么指望房子还能卖的出去呢？

所以，不出意外的话，除非出台超乎寻常、饮鸩止渴的救市政策，否则2023年提前还贷潮还会继续，我非常希望政府能狠心让亲儿子银行把吃到嘴里的吐出来，大幅降低过去存量贷款的利率，但从最近喊话的内容来看，难度挺大，因为银行的日子也不太好过。

只有提高老百姓收入才能真正化解现在的房地产危机，对于这个显而易见的解决之道，各路专家和官员似乎集体选择了避而不谈，都在堂而皇之的谈怎么刺激消费，甚至还摆出一副放开限购让你有资格多买几套房是一种恩赐的姿态，这实在是新时代傲慢版的XX的新衣啊。