太狗了

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图：eteecy

有个小细节挺多人忽略了。

很多存款说明，附带了一行小细字：

“到期付息”

你算了算，存1万一年该给315元利息，三年一共给了3个315元。

一点不多一点不少。

这个就是单利。

单利就是——

每年的利息，银行先帮你「保管」起来，名义上一直不动。

几年后，再一次性给你。

像是过年的爸爸妈妈，先帮孩子把压岁钱保管起来。

说是帮你保管、不乱花，其实拿去干啥了你也不知道。

长大再一次性给你。

二

之所以突然提起这个，是因为经常有人问——

房贷是单利？还是复利？

额。

这里其实有争议。

无论怎样讲，都会有人跳出来battle。

那换个思路。

在申请房贷时，你会和银行商量：

“我先只还本金；利息等三十年后一次性给你”么？

不没收你房子才怪。

我一直觉得，这就有点“双标”。太狗了。

给你的存款利息，到期后才给你；你该付的贷款利息，却每个月都要付清。

三

人人都应该追求“复利思维”，唾弃单利。

复利非常牛X，像一把猪饲料。

时间久了，能让钱迅速膨胀。

举个具体例子。

增额寿险是典型的长年复利，它目前利率最高接近3.5%。

（我之前在这篇文章提及过，戳此可回看）

我们用3.4%来做测算，比较单利vs复利。

10万块钱本金——

第20年：单利变成了16.8万；复利变成了19.5万。

第30年：单利变成了20.2万；复利变成了27.2万——多赚了7万块。

时间越久，差距越大。

一些保险销售人员会经常强调，增额终身寿是复利积累，所以很牛X。

但坦白来说。

复利本来就是底线原则。

用复利计息是理财中常见的情况。

单利反而少见。

而真正牛X的，是它能创造——

稳定的复利。

较少但很稳定的复利，比突然的暴富，赚的钱更多。

四

举个例子。

比如强哥10万本金炒股，买基金。他亏一年，赚一年。

第一年赚了10%，还不错。

第二年行情不好，他亏了－3%。也还好，无伤大雅。

他第三年又赚10%；第四年又亏－3%。

这已经挺好的成绩了，强哥有悟性。

...

那他n年后，赚到了多少钱？

和每年赚3.4%比，哪个赚得更多？

我贴下表格。

赚到的钱差不多。

甚至在炒股亏损的年份，3.4%还总是领先呢。

当然，这个例子还是僵化了一点。

现实要复杂得多。买股票基金，避开一些大坑的话，大概率比买保险赚得多。

但主要是说明一个结论：

买股票或基金，吹嘘阶段性的高收益，并不重要。

重要的是，常年下来——

避免自己出现大亏。

从而，再博一博更多的钱。

回撤尽量别太大。不然就要用非常高的收益来弥补了。

当然。

大多数人的长期投资都没有超过5年，对回撤没啥感知。

但当懂了后，可能年龄已老。

岁月有限了。