权威定调，这钱归你

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图：：Sasha

医保个人账户的变化，闹了很多风风雨雨。

周末医保局专门做了个新闻发布会。

我注意一个细节，里面明确提了一点：无论改革前后，医保个人账户的本金和利息，是完全归个人所有的。

这个权威表态很及时，很重要。

一

个人账户是件严肃的事儿。

打工人的医保和养老都有个人账户。

其实相比医保，养老金的个人账户的钱更庞大。

对于打工人来说，它往往有加速储蓄的特点。

咋说？

恰好我昨天，帮朋友看了下她的养老金账单。

她毕业刚入职场时，每年养老金个人账户存入4千多块钱。

现在她四十来岁，是一家公司做高管，这个账户每年能存入2.7万。

现在存1年，顶得上原先五六年的。

原因很简单。

我这位朋友，她现在已经是高管了。每年的工资收入，比以前提升了好几倍，自然养老金也存得快了。

这种现象应该在职场人中很普遍。

岁数越大，养老金攒得越狠。

我计算了下朋友的养老金账单，她工作了17年。养老金账户里50%的钱，来自最近五年的存入。

朋友原先对这个账户没啥感知，看我计算完了。

瞪大双眼问——真的吗？这个里面有这么多钱？这个钱是归我的吗？

我说当然是归你的。

二

养老金个人账户，还有一个很bug的地方：

永续发钱

比如像我这位朋友，如果她55岁退休。

那按照规则，个人账户的钱，会分成170个月（14年）发给她。

但并不是说发完了就结束了。

如果领完14年，她人还好好的，活在世上。

那怎么办？

我之前打电话问过几个地方的社保局，得到的明确答复都是：

会按照这个水平，继续发放直到去世。

也就是说，你个人账户的养老金，即使领光了，还会按照每月的发放水平给你继续发放。

一张永久的饭票。

我觉得这有点bug。

而且这几年个人账户的利率在6-8%之间，升值性是赛过了房价的。

所以我写了很多次商业年金险，但也在强调：如果有条件的话，先把社保买好。

再考虑商业保险。

三

讲到这里。

绕不开延迟退休。

「延迟退休」准确来说，是推迟领取国家养老金的岁数。

很多人在抱怨——

还延退呢。

现在过了35或40岁，就容易面临失业的风险。

不少人中年失业后，成了灵活就业人员。此时离退休还远着，迫不得已进入了「中年空窗期」。

这时往往面临一个更加艰难财务考虑：

要不要以「灵活就业」的身份，继续交社保？

交的话，是一笔不小的钱。

拿杭州的举例。灵活就业交社保，每个月最低是交1167块钱。

在失业的情况下，本来就是一个不小的负担。

交就交吧。

但大部分交的钱，并没有进入个人账户。

比如杭州——

1167千块钱里，只有316块多钱进入养老个人账户。

更多的钱进入了「统筹账户」，由国家统一调剂了。

当然从机制上来讲，这是有原因的。

灵活就业的人，因为没有公司帮自己交的「统筹养老金」。那原本公司交的这部分就得由自己来扛了。

但客观来说——

自己攒养老金的效率，容易被拖后腿。

所以，我和高管朋友开玩笑：

“即便工作再难，职场再多勾心斗角，你一定要顶住所有压力呀；战斗到最后一刻，争取攒出一沓厚实的养老金来。”

ps.

注意。

本篇文章聊的是「社保养老金的个人账户」，由国家统一管理运作。

和「个人养老金」不是一回事。个人养老金是我们在金融机构开个账户，自行决定是否放钱进去，买基金，或者存款等。放进去的钱退休时领取。