1年不如1年了，挠头

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图：Lee Suyoung

抱歉噢。

对有些朋友来说，今天内容会有点儿枯燥。但对实操的人，会有意义。

理财险今年风很大。

许多人赶着用它锁定长年回报。

昨天有读者感叹，自己四年前买了个5年期高息存款，马上要到期了。

没有想到啊。

原以为5年很长，长到我们可以忘记彼此，结果这么快就悄悄悄地溜过去了。

理财的安稳收益，是一年不如一年了。

上哪说理去！

说回理财险，它不是存款。

但也逃不开降息的规律，大趋势也在降。

一些热火的产品慢慢地从市面上退出。

理财险是一个笼统的称呼，我常聊的有「养老年金险」，「增额终身寿险」等。

有人傻傻搞不懂二者区别。

所以今天聊聊吧，方便需要的人搞明白。

它们最大的区别在于：灵活性

「增额寿险」从形态上来讲，会更灵活一点。

拿了一些年头后可以考虑取现。

「养老年金」则没那么灵活。

它是一种退休金，到了退休后开始领钱；但也因为要拿更久，回报上有机会做到更好。

一

先说增额终身寿。

有个代表性的产品，金满意足多多版，在3月31号马上要下架。

虽然名字里有终身，但买它不必等到很老才领钱。

我们主要是领它的“现金价值”。

现金价值是指退保的话，我们能从保险公司拿回的钱。

增额终身寿的优点是：

现金价值增长得特别快。

短的只要五六年，长的十来年，现金价值就挺吸引人了。

拿即将下架的金满意足多多版来说：

25岁女每年拿出2万元买它，交了10年。

一共交了20万元。

那退保取现时，能拿回的年化复利是——

可以看到——

第9年时，现金价值已经超过了交的钱。

这时候取出，起码不会折本了。啊哈，难道我们买这个是为了回血么？

当然不是，所以肯定不建议这时候取。

再等等。

买了之后第12年取出，能拿到3.3%的复利。

退保时间越晚，能拿到无限接近于3.48%的复利。

很多人对自己身体不乐观：

现在身体就不太好了，觉得活不过60（啊呸呸呸）

等不及那么久才领钱。

那增额终身寿，就派上用场了。

其它年纪选10年缴费版本，积累的复利差别很细微，大同小异。我就不一一做成表格了。

我提到的这个产品，月底就要下架。

需要的朋友可以点击这里，预约个顾问，帮自己细算算。

但注意，我们没必要因为下架，去急匆匆买一个东西。

了解它的形态，还是ok的。

这东东可以说是：

居家养老、外出旅游、孩子上学、攒钱储蓄...之必备利器。

二

再说养老年金险，它是一种商业的“退休金”。

以我提过的光明慧选为例。

它最大特征是，锁定期特别长，要到退休年龄了，才能开始领。

没有增额终身寿那么灵活。

但只要你活得长，利率轻易突破3.5%。

甚至可以继续升升升升升...

光明慧选是按月领钱嘛，在老姐妹里更有一种——「退休金在手，天下我有」的安全感。

如果觉得现在自己社保交得太少，未来每个月退休金可能不够用。

那可以买点它。

女55岁、男60岁可以开始领。

开始领之后，每个月定期到账一笔钱，直到保单结束，或直到去世为止。

所以：

买这东东划不划算，要看你退休后寿命有多长。

开始领钱后，起码得活它个20年吧！

我之前用自己的年龄算了一下：

如果买领取20年的版本，分15年缴费，55岁开始领。我活足75岁领完最后一笔。

年化复利3.61%

如果是同龄男士，60岁才能领，活足80岁领完最后一笔。

年化复利3.82%

这利率非常吸引人了。

如果你对自己的寿命有信心，自信能轻松活过90岁，选领终身更好——只要活着，就一直领钱。

活越久，回报越高。

但！

买光明慧选，要思考的点是：万一我没活够岁数，提前挂了怎么办？

那收益就降得就蛮厉害的。

不到3%，或者只有3%出头——它会保证至少领取20年。

保险公司就是在跟你赌：

你能不能活得久。

越长寿的人，福利越多多。

算是一种长寿彩票吧~

所以我常开玩笑说，买了这东东，得多养生。

多喝枸杞，少生点气。

你的命不止是命，能换白花花的银子呢。

想多了解光明慧选，可以再看看——>这一篇

ps.

对了，还有一个产品，乐享年年。

它虽然叫护理险，但原理跟增额终身寿也差不多。都是靠现金价值快速增长，赚复利收益。

它的优势是——

如果你手上闲钱多，想选3年交、5年交的版本，那乐享年年更有优势。

前几年千万忍住，别取钱。

到第10年，复利能一下子猛升到近3.4%。

想短期缴费，它更亮眼~

我用30岁女性算了一下：

想了解更多，推荐看看这篇：

全面对比乐享年年与金满意足