1个机会，要抓紧了

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图：张子轩

很多人发现，今年银行都在大力度推理财类保险。

一方面是，银行打工人也背了业绩kpi。

一方面也是——

理财险的利率，马上要明显下1个台阶了。

很可能从3.5%降到3%

虽然还没有准确的落地时间。但太阳底下的露水，很难坚持太久。

降利率是大趋势。今年算是一个窗口期。

目前在售的，还至少是3.5%框架内定价的，利率看着还可以。

比未来的3.0%好很多。

之前有小伙伴留言说：夏夏，前几年看你文章，买了一个XXX年金险，跟你这个比怎么样？

那还用说，肯定是你的好哇。

当初的定价利率，还是4.025%呢。

我超羡慕的。

随着时间推移，越来越香了。

二

有的人会鄙夷当下的3.5%。

没必要。

我做过一个测算。

如果某人第一年赚10%，第二年亏3%，第三年赚10%，第四年亏3%...这样循环下去。

他长期收益是比不过稳定的3.5%的。

另外一个重要的是——

“3.5%”是一个预定利率。

保险公司采用这个数值，来给产品定价。

但对于年金险来说——

如果你活得足够久，你可能会拿到更高的收益。

有点像一瓶维生素饮料，它标明了必须有多少的维c。

实际的过程中，你买的某瓶饮料，它的维c含量也有可能超过标准线。

三

正好，提到这个话茬子。

说说我买的那个养老年金险——光明慧选吧。

大家对它越来越感兴趣。

也有很多人迷惑——

它有两种领钱的设置。

一种是，永续领钱。

只要人活着，就可以一直领下去，直到去世。

活越久，越划算。

和社保养老金挺像。

一种是，固定领取20年。

满20年后，还能一次性领个10年的奖励金，相当于领30年。

我该选20年领取，还是领终身呀？

这事吧，它关键是：

拼寿命

预计自己活得长久，比如能活到90岁以上，就选终身；

但这样说有点笼统了，还是展开讲讲。

如果你也想买光明慧选，有三个黄金年龄。

要记住了。

分别是：

86岁、89岁，和94岁。

四

如果你是女性，选择55岁就开始领钱——

86岁，是一个分界点。

觉得自己家族寿命嘎嘎长，活过86岁没问题。

可以买领终身的版本。

否则，就选领取20年的版本吧，撑过75岁就圆满了~

比领终身划算。

。。。

如果你选择了60岁开始领取（男女都可以）。

89岁，会是一个分界点。

觉得自己能活过89岁，就买终身领取版本，利率更高。

否则，还是老老实实选20年定期版本。

80岁就圆满领完所有钱~

如果你选择了65岁才开始领取。

那——94岁会是一个分界点

能活过94岁的，咱再买领终身版本哈。

否则就选领取20年，领到85岁得了~

哈哈。

现在日子明确了，就看你有没有信心了。

我还挺有信心的。

现在的人均寿命，在迅速的提升。

《柳叶刀》就预测说，2035年，国人预期寿命将达到81.2岁；

北京女性能达到92.6岁。

未来科技+咱们自个儿努努力，说不定就突破均线了~

ps.

我自己买的这两份光明慧选，可能会有读者感兴趣具体方案。

一份是65岁开始领的，选了20年领取版本。

领到85岁为止；

能拿到3.89%的年化复利。

一份是55岁开始领的，选了终身版本，永续领取。

只要领过了86岁，就比定期20年版本高了。

86岁3.66%；90岁有3.9%；92岁能有4%....

这么一对照：

我只要活过86岁，我是怎么都划算哇~

人生有目标了！