房贷要变天了

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今天有一条消息广泛传播，因为影响数亿家庭的房贷消费，有可能迎来重大变化。

7月14日，中国人民银行货币政策司司长邹澜在国新办新闻发布会上表示，提前还款客观上对商业银行的收益有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

这段话信息浓度极高，没有一个字是废话。首先承认了提前还贷是现有房贷市场的客观矛盾，早几年贷款LPR上浮20-30%的利率，对比现在下折10%-15%，同样找银行借的钱，息差高达30%以上。银行为了自身利益并不积极配合客户提前还贷，甚至在手续和额度上设置各种门槛阻止还贷，已经成为金融市场上突出的普遍矛盾。

以前大家觉得贷款合同是签好的契约，几十年改不了了，只有自己认栽。但现在央行司长说了，“按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定。”

这个表态说明央行不会统一干预，各个商业银行可以自行决定利率下调、重定合同，此门一开，就凭现在激烈的贷款竞争市场，一定会迅速出现大量的存量房贷利率下调。

怎么操作呢？司长连方法都教了，“新发放贷款置换原来的存量贷款。”

之前很多人都是先还掉贷款，然后操作再申请一笔经营贷，虽然利率下降不少，但手续麻烦，而且本身是合理但不合规的钻漏洞操作，有被检查退贷的风险。

现在如果能低息新贷换高息旧贷，那就是百利而无一害，没有人会拒绝这种好事，我估计明天就会有很多人给自己贷款的银行打电话，询问换贷一事。由于事发突然，银行可能还没有相应的方案，但只要大的市场趋势形成，银行们为了留住客户必然会开启行业内卷，用不了多久换贷服务就会标准化普及，万千家庭将由此受益。

这个消息最大的受害方是银行，等于是平白无故的损失了一大笔贷款息差，亏大发了，周一银行板块的股价将要承受巨大压力，银行的股东们可以先计提一笔损失了

……

今天一家离开青岛，驱车6小时到了扬州，住在瘦西湖景区附近，晚餐预定了迎宾馆里的一个餐厅，名字忘了，服务员说是黑珍珠二星。

扬州这边的菜和苏州蛮像的，喜欢用甜，还喜欢用酱，我不太吃得惯，但环境和服务确实挺好，出门在外吃各地菜图的主要是一个体验。

扬州历史上地处大运河的枢纽位置，长期是天下名城，有大量著名诗词传世。但随着大运河的没落以及海贸的兴起，扬州渐渐的就不太行了，现如今即便是在江苏省内都是中游偏下的水平。

我刚才出门打滴滴的时候惊讶的发现，这里叫车的起步价竟然只有6元，平台用券给抵一抵只要4元，这也太便宜了，由此可见当地收入水平之一斑。上车后和司机简单聊了聊，一天开8小时200毛收入，开12小时的话300，一个月不休开满30天也不过6000-9000收入。扣掉汽车折旧和油钱，每个月打工的净收入确实不多。

晚上我回来写夜报，没有跟他们一起乘游船，明早打算早起去景区里转转，看看城市地标的五亭桥，还有二十四桥。

今天就这些了。